Rachat de crédit : raisons et situations

Regrouper vos crédits, adapter durée et mensualités : le taux d’intérêt n’est pas le seul motif d’un rachat de crédit.

Votre crédit en trois étapes

Gratuit et sans engagement

1. Soumettez une demande sans engagement

Transmettez-nous votre demande : nos experts en crédit analysent votre situation et vos besoins.

2. Recevez une offre de crédit

Nous ne soumettons une demande à un prêteur qu’en accord avec vous. Nous examinons l’offre ensemble – la décision vous revient entièrement.

3. Obtenez et signez le contrat

Une fois le contrat signé, le délai de rétractation de 14 jours débute. Par la suite, le montant du crédit est versé sur votre compte.

Rachat de crédit : qu’est-ce que cela signifie ?

Lors d’un rachat de crédit, un contrat de crédit en cours est remplacé par un nouveau : le solde restant dû est repris dans un nouveau contrat – souvent avec des conditions adaptées (taux d’intérêt ou durée) et, dans la plupart des cas, une augmentation du montant du crédit.

Raisons d’un rachat de crédit

Augmenter le montant du crédit
Réduire la mensualité
Regrouper plusieurs crédits
Améliorer les conditions
Remplacer des cartes client ou cartes de crédit
FAQ – Rachat de crédit

1. Augmenter le montant du crédit

Dans la majorité des cas, un montant supplémentaire est ajouté lors du rachat. Le nouveau contrat combine donc l’ancien solde et le montant supplémentaire. Le prêteur propose cette somme globale, dont le taux, la durée et le montant sont renégociés. Le prêteur propose cette somme globale, dont le taux, la durée et le montant sont renégociés.

2. Réduire la mensualité

Un autre motif de rachat est l’adaptation de la mensualité : en prolongeant la durée, la charge mensuelle diminue et s’aligne sur votre marge budgétaire. Cela est particulièrement recommandé si vous risquez de prendre du retard dans vos paiements. Si vous constatez que la mensualité pèse trop sur votre budget, il vaut mieux demander tôt une offre de rachat sans engagement.

Dès qu’un retard de paiement survient, il a un impact négatif sur votre profil de risque : l’inscription correspondante à la ZEK peut compliquer, voire empêcher, un nouveau crédit ou un rachat de crédit. De plus, les retards de paiement en général nuisent à votre solvabilité.

Ce qui est moins connu : un accord de remboursement spécial peut également entraîner la même inscription ZEK type 04 qu’un retard de paiement. Cette inscription reste visible pendant trois ans. Les périodes de conservation ZEK sont publiés sur leur site web.

3. Regrouper plusieurs crédits

Un rachat permet aussi de regrouper plusieurs crédits en un seul contrat. Dans ce cas, une nouvelle offre est établie pour la somme totale, avec un taux effectif annuel et une durée unique.

Cela simplifie la gestion : une seule mensualité à payer. L’intérêt d’un regroupement dépend des soldes restants et de leurs taux. Souvent, les taux sont plus avantageux sur des montants plus élevés. Avec la hausse des taux d’intérêt depuis 2023, une analyse individuelle s’impose dans chaque cas.

4. Améliorer les conditions

Un rachat est aussi l’occasion de renégocier les conditions, notamment le taux. Si des offres moins chères sont disponibles pour votre profil, un remplacement peut vous faire économiser de l'argent. Si votre profil correspond à de meilleures offres, des économies sont possibles. Des changements dans votre situation personnelle (revenus, stabilité professionnelle, historique de paiements) peuvent améliorer votre position. Si vous avez honoré régulièrement vos échéances, des expériences positives sont enregistrées à la ZEK, ce qui peut renforcer vos chances.

5. Remplacer des cartes client ou de crédit

Les coûts d’intérêt liés aux cartes de crédit ou cartes client sont souvent sous-estimés. Pourtant, ils sont élevés : en 2023, le taux d’intérêt maximum des crédits a été relevé en deux étapes à 11 % puis 12 %. Depuis janvier 2025, il est à 11 %. Pour les cartes de crédit et cartes client, les taux sont passés de 12 % à 14 %, puis stabilisés à 13 %.

Les cartes client représentent souvent la même forme de financement qu’une carte de crédit, mais sont moins visibles. Si vous avez plusieurs soldes importants sur ces cartes, les racheter par un crédit peut représenter un gain non négligeable.

Rachat de crédit – en résumé

Les raisons d’un rachat ne se limitent pas à « obtenir un meilleur taux ». L’augmentation d’un crédit existant ou l’adaptation de vos mensualités peuvent aussi motiver un rachat.

Comme votre profil évolue avec le temps, les prêteurs adaptent leurs critères d'obtention et leurs offres. À chaque rachat, votre profil et votre situation financière sont réévalués. Il est donc conseillé de lancer une demande sans engagement via Credaris : Une approbation passée ne garantit pas une nouvelle acceptation.

Selon votre situation, il peut être nécessaire de transférer le crédit vers un autre prêteur pour obtenir de meilleures conditions ou un nouveau financement.

FAQ – Rachat de crédit

Quelles sont les raisons d’un rachat de crédit ?

La motivation la plus fréquente est d’obtenir un meilleur taux. Mais il peut aussi s’agir d’augmenter le montant, de réduire les mensualités en allongeant la durée ou de regrouper plusieurs crédits.

Puis-je avoir plusieurs crédits ou dois-je en racheter un ?

La loi n’impose pas de limite au nombre de crédits, tant que vous pouvez assumer les mensualités selon l’examen de capacité de crédit. Administrativement, gérer plusieurs crédits est plus lourd. Les montants de prêt plus élevés ont également tendance à bénéficier de meilleures conditions, ce qui plaide en faveur de la consolidation. Certains prêteurs exigent le rachat des crédits existants pour accorder un nouveau financement. Des demandes trop rapprochées peuvent nuire à vos chances d’approbation.

Que faut-il considérer lors d’un rachat de crédit ?

Votre profil personnel évolue. Chaque demande implique une réévaluation de vos revenus, de votre emploi, de votre état civil et d’autres facteurs sociodémographiques. Ceux-ci influencent directement la décision d’octroi. Chaque demande implique une réévaluation de vos revenus, de votre emploi, de votre état civil et d’autres facteurs sociodémographiques. Ceux-ci influencent directement la décision d’octroi.

Qu’advient-il de l’assurance en cas de rachat de crédit ?

Une assurance facultative (assurance mensualités ou solde restant dû) est liée au contrat de crédit. En cas de rachat, elle prend fin et doit être souscrite à nouveau. En cas de rachat, elle prend fin et doit être souscrite à nouveau. Ces assurances n’entrent en vigueur qu’après un délai de carence, ce qui crée une interruption de couverture lors du transfert. Pour en savoir plus sur l'assurance mensualités et créances résiduelles, consultez la rubrique assurance-crédit.

Puis-je être refusé même si j’ai déjà un crédit en cours ?

Oui, il est possible que votre nouvelle demande de crédit soit refusée. Les demandes, les refus ainsi que des informations sur votre comportement de paiement sont communiqués à la ZEK. Un refus est alors visible par tous les prêteurs pendant deux ans. Cela ne vous empêche pas de contracter un nouveau crédit par la suite, mais le fait d’avoir obtenu un crédit par le passé ne garantit pas que votre nouvelle demande sera acceptée. Un refus n’a toutefois aucune conséquence sur le crédit en cours.

Votre crédit avec Credaris

Credaris est spécialisé sur le marché suisse du crédit depuis 2014. Faites confiance à notre expertise : nous analysons votre situation initiale de manière individuelle et personnalisée pour identifier la solution qui répond à vos besoins.
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Grâce à cette excellence et à un volume important de demandes, souscrire votre crédit via Credaris ne sera généralement pas plus coûteux qu’une demande directe.

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Exemple de calcul

montant du crédit 25'000 CHF. Taux annuel effectif situé entre 1) 4,9 % et 2) 10,95 % pour une durée de 36 mois. Soit des couts d'intérêts s’échelonnant entre 1) CHF 1890,36 et 2) CHF 4225,07 et une mensualité allant de 1) CHF 746,95 à 2) CHF 811,81.

Les prêteurs Suisses proposent des échéances allant de 6 à 120 mois.