Contracter un crédit : préparez-vous au mieux avec notre accompagnement
Les principaux critères que vous devez remplir pour obtenir un crédit.
Votre crédit en trois étapes
Gratuit et sans engagement
1. Soumettez une demande sans engagement
Transmettez-nous votre demande : nos experts en crédit analysent votre situation et vos besoins.
2. Recevez une offre de crédit
Nous ne soumettons une demande à un prêteur qu’en accord avec vous. Nous examinons l’offre ensemble – la décision vous revient entièrement.
3. Obtenez et signez le contrat
Une fois le contrat signé, le délai de rétractation de 14 jours débute. Par la suite, le montant du crédit est versé sur votre compte.
Souscription d'un prêt – exigences clés
Exigences de base pour contracter un prêt
Un ensemble complexe de critères s’applique lors de l’octroi d’un crédit en Suisse. Les caractéristiques de ces critères sont évaluées différemment par chaque prêteur.
En plus des exigences légales, chaque prêteur applique ses propres critères de risque, également appelés scoring. Sur la base de cette évaluation, le prêteur décide s’il vous accorde un crédit et à quel taux.
1. Cadre juridique
Capacité de contracter un crédit
La Loi sur le crédit à la consommation (LCC) définit ce qu’on appelle la capacité de contracter un crédit. Celle-ci prévoit qu’un crédit ne peut être accordé que s’il peut être remboursé dans un délai de 36 mois à partir du revenu disponible et saisissable, quelle que soit la durée contractuelle choisie. Cette règle vise à protéger l’emprunteur contre le surendettement. À savoir : même si ce contrôle de la capacité de crédit n’est exigé par la loi que pour les crédits à la consommation, les banques n’y renoncent pas lorsqu’elles examinent des montants supérieurs au plafond légal de 80'000 francs suisses.
En remplissant notre formulaire de demande, vous obtenez une première estimation indicative et sans engagement de votre propre limite de crédit.
Âge minimum 18 ans
L'âge minimum est une exigence légale : aucun crédit ne peut être accordé aux mineurs. C'est une exclusion temporaire jusqu'à l'âge de la majorité.
2. Restrictions pour les jeunes et les personnes âgées
Restrictions jusqu’à l’âge de 25 ans
Attendez-vous à certaines restrictions jusqu’à l’âge de 25 ans, selon le prêteur. Celles-ci concernent principalement le montant du crédit accordé ou le taux d’intérêt proposé. Les jeunes emprunteurs sont souvent considérés comme plus risqués, car leur situation professionnelle est généralement moins stable. La convention publicitaire impose au secteur prêteur de s’abstenir de toute publicité ciblant les moins de 25 ans, afin de les protéger contre le surendettement.
Les chances d’approbation diminuent avec l’âge
Avec l’âge, l’accès au crédit devient plus restreint. En général, le risque statistique de défaut augmente. Cette évaluation des risques peut entraîner des durées de prêt plus courtes ou un remboursement obligatoire avant un certain âge ; dans la plupart des cas, un crédit n’est plus accordé après 70 ans.
Mais surtout, la retraite influe sur la capacité de crédit légale : la rente AVS n’est que partiellement, voire pas du tout saisissable, et ne peut donc être prise en compte que de manière limitée comme revenu.
3. Capacité financière et limite de crédit : décider du montant et du type de revenu
Revenus
Un revenu stable est crucial pour la capacité de crédit et est pris en compte dans le calcul de la limite de crédit. Les différents types de revenus et d’emplois sont évalués différemment :
- Contrat de travail à durée indéterminée : ce type de contrat, non résilié, est considéré comme la forme de revenu la plus stable. La période d’essai doit être terminée avec succès. La durée d’emploi et la fréquence des changements de poste peuvent également influencer les conditions de crédit.
- Contrat à durée déterminée ou emploi temporaire : un crédit n’est pas exclu, mais la situation des revenus est examinée plus en détail. Tous les prêteurs n’acceptent pas ce type de contrat.
- Emploi à l’heure : dans ce cas, la prévisibilité du revenu est limitée. La possibilité d’obtenir un crédit dépend du revenu effectif perçu sur une période plus longue.
- Indépendants : ils doivent apporter la preuve d’un revenu stable et respecter souvent certains délais. Toutefois, l’emprunt reste possible auprès de certains prêteurs sous conditions.
- Outre les revenus d’activité, d’autres revenus et dépenses (p. ex. pension alimentaire, rentes) sont également pris en compte lors de l’examen de la capacité de crédit et de la limite de crédit.
4. Solvabilité et historique de paiement
- Score de crédit et solvabilité : Les prêteurs évaluent votre solvabilité afin de décider si un crédit vous sera accordé et à quelles conditions (montant, taux d’intérêt).
- Entrées ZEK : un élément essentiel du contrôle de solvabilité concerne les entrées dans le registre ZEK, qui contiennent des indications positives ou négatives ainsi que des informations sur le comportement de paiement pour les crédits, cartes de crédit ou leasings.
- Historique des remboursements et solvabilité : des événements négatifs, tels que des retards de paiement ou d’autres indicateurs de comportement de paiement défavorable, peuvent affecter votre solvabilité. Un historique de remboursement positif, en revanche, peut améliorer vos chances d’obtenir un crédit.
- Poursuites – actuelles ou passées : Les poursuites en cours empêchent temporairement l’octroi d’un crédit. Pour les poursuites réglées, l’évaluation dépend de leur nombre, du fait qu’elles aient été intégralement payées et du temps écoulé depuis. Les poursuites ont toujours un effet négatif et peuvent entraîner une exclusion. Si vous faites l’objet de poursuites en cours, votre demande de crédit sera rejetée.
- Faillite, saisie, billets à ordre : la faillite, les saisies et, dans la plupart des cas, les billets à ordre constituent des motifs d’exclusion. Un crédit est alors exclu pendant une longue période.
5. Évaluation statistique des risques des prêteurs
Les prêteurs appliquent un ensemble complexe de critères de risque pour évaluer votre solvabilité et le risque de défaut. Exemples :
- Nationalité ou statut de séjour : les ressortissants du Liechtenstein et les titulaires d’un permis d’établissement C sont généralement assimilés aux Suisses. Pour les autres permis (B, G, F, N, L), vous devez vous attendre à des restrictions ou à un refus. Tous les prêteurs n’acceptent pas ces permis ; une durée minimale de séjour est souvent exigée et des conditions supplémentaires peuvent être imposées au profil du client.
- Autres facteurs : votre lieu de résidence, la durée de votre séjour, la durée de votre emploi actuel et votre état civil peuvent également jouer un rôle. Ces facteurs donnent aux prêteurs des indications sur votre stabilité globale, mais ils sont pondérés et interprétés différemment selon le prêteur.
6. Documents justificatifs
Les documents les plus fréquemment demandés pour justifier votre situation personnelle et financière :
- Passeport, carte d’identité ou permis de séjour
- Les fiches de salaire des trois derniers mois (pour un emploi permanent à durée indéterminée, sinon souvent sur une période plus longue)
- Selon le prêteur, un contrat de bail ou une confirmation de sous-location peut être demandé
- Selon la situation individuelle, des preuves supplémentaires peuvent être nécessaires (par ex. pour une pension alimentaire ou d’autres revenus et dépenses supplémentaires)
- Pour les indépendants : un avis d’imposition
- Preuves de l’état civil, notamment jugement de séparation ou de divorce
- En cas de reprise (remplacement) : informations et documents relatifs au crédit existant
Améliorez vos chances d’obtenir un crédit
Les critères mentionnés ne représentent qu’une partie de ceux examinés lors de l’évaluation de votre profil d’emprunt. Les prêteurs appliquent un ensemble complexe de critères de risque. Ces critères ne sont pas divulgués publiquement. En tant qu’emprunteur, vous ne pouvez donc évaluer vos chances avec un prêteur spécifique que de manière très limitée.
En soumettant une demande via Credaris, vous en apprendrez davantage sur vos possibilités de contracter un crédit – de manière transparente, gratuite et sans engagement.Les principaux motifs de refus
Vous ne remplissez pas les critères de capacité de crédit : La Loi sur le crédit à la consommation (LCC) stipule que vous devez être en mesure de rembourser un crédit dans un délai de 36 mois à partir d’un revenu disponible et saisissable. Pour cette évaluation, votre budget est calculé selon les critères de la LCC. Si vous êtes au chômage, bénéficiaire de l’AI ou de l’aide sociale, ou retraité AVS, soit votre situation de revenu rend clairement impossible une capacité de crédit, soit le type de revenu n’est pas saisissable.
Poursuites en cours : Les poursuites en cours entraînent un rejet. Les poursuites réglées qui figurent encore dans l’extrait officiel ont un effet négatif et peuvent également entraîner un rejet. Les poursuites répétées, ainsi que les saisies, les billets à ordre ou la faillite, entraînent une exclusion du crédit à long terme.
Historique de remboursement et entrées ZEK négatives : En plus des poursuites, des données sur votre solvabilité et votre comportement de remboursement sont enregistrées dans des bases de données de crédit. La ZEK conserve des informations sur vos crédits, leasings et cartes de crédit, actuels et passés, qui peuvent influencer votre approbation de crédit.
Relation de travail : Si vous n’êtes pas employé à durée indéterminée avec période d’essai terminée, des restrictions et délais supplémentaires s’appliquent pour les emplois temporaires, à durée déterminée ou indépendants.
FAQ – souscrire un crédit
Comment contracter un crédit ?
La souscription d’un crédit comporte plusieurs étapes : Vérifiez d’abord votre situation personnelle et financière et préparez les documents nécessaires (p. ex. pièce d’identité, fiches de salaire). Déposez ensuite une demande auprès d’un prêteur ou d’un courtier, comme Credaris. Le prêteur évalue votre capacité de crédit et votre solvabilité avant de vous proposer une offre. Si vous acceptez l’offre, vous signez le contrat et, à l’expiration du délai de rétractation légal de 14 jours, le montant du crédit est versé.
De quoi a-t-on besoin pour contracter un crédit ?
Pour contracter un crédit, vous devez avoir au minimum 18 ans et disposer d’un revenu qui respecte la capacité de crédit légale – c’est-à-dire que le crédit doit pouvoir être remboursé dans les 36 mois avec votre revenu disponible et saisissable. En outre, des documents tels qu’un passeport ou une pièce d’identité, des fiches de salaire (au moins des trois derniers mois) ainsi que des justificatifs de l’état civil ou de la situation de logement doivent être fournis. Selon votre situation, d’autres pièces justificatives (par ex. une taxation fiscale pour les indépendants) peuvent être requises.
Tout le monde peut-il contracter un crédit ?
Non, tout le monde ne peut pas contracter de crédit. Certaines exigences légales et celles fixées par les prêteurs doivent être respectées. Elles incluent notamment : avoir au moins 18 ans, disposer d’un revenu stable qui respecte la capacité de crédit légale et démontrer une solvabilité suffisante. Des restrictions s’appliquent par exemple en cas de poursuites en cours ou pour certains permis de séjour (B, G, F, N, L). L’âge – moins de 25 ans ou plus de 65 ans – peut également influencer les chances d’approbation. Chaque prêteur évalue ces critères différemment.
Qu’est-ce qui est vérifié lors d’une demande de crédit ?
Lors d’une demande de crédit, plusieurs éléments sont examinés : la capacité de crédit légale (remboursement dans les 36 mois avec revenu disponible et saisissable), vos revenus (montant et stabilité), votre solvabilité (y compris les entrées ZEK sur le comportement de remboursement), ainsi que des facteurs de risque statistiques (par ex. âge, permis de séjour, lieu de résidence, durée de l’emploi, état civil). Les difficultés financières, comme des poursuites en cours, sont également prises en compte. Chaque prêteur applique ses propres critères de risque pour évaluer votre profil.
Chez quel prêteur obtient-on le plus facilement un crédit ?
L’octroi d’un crédit dépend de critères complexes et individuels, pondérés différemment par chaque prêteur – par exemple la solvabilité, le revenu ou des facteurs de risque tels que l’âge et le statut de séjour. Au lieu de rechercher le prêteur « le plus facile », il est plus judicieux d’analyser votre situation initiale avec l’aide d’un courtier tel que Credaris, afin d’identifier les offres adaptées et de réduire les rejets évitables.
Votre crédit avec Credaris
- Credaris est spécialisé sur le marché suisse du crédit depuis 2014. Faites confiance à notre expertise : nous analysons votre situation initiale de manière individuelle et personnalisée pour identifier la solution qui répond à vos besoins.
- Nous vous accompagnons avec transparence et dans un esprit de partenariat.
- Nous faisons tout notre possible pour que le processus soit simple et fluide pour vous.
- Sans engagement et gratuit : conformément à la loi suisse, le courtage en crédit est gratuite pour vous en tant qu’emprunteur. La poursuite du processus jusqu’à la signature et au versement reste à votre discrétion.
- Nous privilégions une qualité optimale, ce qui nous permet d’atteindre des taux d’approbation élevés tout en évitant les refus superflus.
- Grâce à cette excellence et à un volume important de demandes, souscrire votre crédit via Credaris ne sera généralement pas plus coûteux qu’une demande directe.
En savoir plus sur notre façon de travailler.
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montant du crédit 25'000 CHF. Taux annuel effectif situé entre 1) 4,9 % et 2) 10,95 % pour une durée de 36 mois. Soit des couts d'intérêts s’échelonnant entre 1) CHF 1890,36 et 2) CHF 4225,07 et une mensualité allant de 1) CHF 746,95 à 2) CHF 811,81.
Les prêteurs Suisses proposent des échéances allant de 6 à 120 mois.