Crédit en Suisse

Le terme crédit est principalement utilisé pour le prêt d'argent contre le paiement d'un intérêt. Ce principe s'applique à un crédit privé ou à un crédit à la consommation – ou même à un prêt privé, à la limite de découvert sur un compte (compte courant), aux cartes de crédit et de débit ou à un crédit lombard.

Qu'entend-on par crédit ?

Le crédit est un terme générique et décrit une prestation qui n'est pas exigible directement lors de la réception respective de l'utilisation. Dans le cas du crédit, cette prestation est le prêt – ou le remboursement ultérieur – d'un montant. Un intérêt est exigé pour cette avance ou le prêt à durée déterminée.

L'intérêt couvre d'une part le coût du service. Mais aussi : le risque qu'une partie des crédits accordés ne puisse pas être remboursée. C'est pourquoi la règle de base s'applique : plus la pratique d'autorisation d'un fournisseur est stricte, plus les taux d'intérêt sont avantageux – et vice versa.

Quels types de crédit existe-t-il ?

Il existe différentes formes de crédit. Les trois distinctions les plus fondamentales sont :

• Un prêt est accordé à un particulier ou à une entreprise.
• Le crédit est garanti (gage) ou non garanti
• Le crédit est affecté ou librement utilisable

Crédit privé – crédit à la consommation – microcrédit – qu'est-ce que c'est ?

En Suisse, ces termes sont utilisés de manière quelque peu floue ou presque équivalente.

Tous les termes mentionnés ont en commun qu'il s'agit de prêts à des personnes privées.

Comment distinguer les prêts aux particuliers ?

Les principales caractéristiques des prêts aux particuliers sont :

• Le crédit répond-il aux caractéristiques d'un crédit à la consommation ? Ces règles et le terme sont réglementés de manière très détaillée dans la loi sur le crédit à la consommation (LCC).
• Le crédit est-il lié à un bien ? Il s'agit alors d'un crédit affecté ou également garanti. Il s'agit notamment des hypothèques et du crédit lombard.
• Certains prestataires accordent également des crédits à la consommation dédiés, par exemple pour une voiture ou des projets de rénovation.
• Les crédits affectés à la formation ne sont pas des crédits à la consommation.

Crédit PME ou crédit entreprise

Les crédits d'exploitation à court terme ou les crédits d'investissement à long terme sont accordés à des personnes morales et ne constituent pas des crédits à la consommation ou des crédits personnels. Credaris ne propose des prêts qu'aux particuliers.

Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit en Suisse ?

Pour demander un crédit, plusieurs conditions doivent être remplies :

• Âge: vous devez être âgé(e) d'au moins 18 ans.
• On obtient un crédit entre 18 et 25 ans, mais certaines restrictions s'appliquent selon le prestataire de crédit, notamment en ce qui concerne le montant.
• À partir d'un certain âge, il devient plus difficile de contracter un crédit. Cela varie d'un fournisseur à l'autre : selon le fournisseur, vous ne pouvez obtenir un crédit que si vous avez un logement en propriété. Souvent, des restrictions s'appliquent à la durée du crédit, par exemple le remboursement intégral avant un certain âge.
• L'emploi ou le revenu: Cela doit être justifié par des documents (justificatifs de salaire).
• Le permis de séjour : aucune restriction ne s'applique aux Suisses, à la Principauté du Liechtenstein et généralement aux permis C. Pour toutes les autres autorisations d'établissement (permis B, permis G, permis L), des restrictions claires s'appliquent parfois. Celles-ci varient en fonction du fournisseur.
• Dans tous les cas, la solvabilité joue un rôle. Lors de la vérification de la solvabilité, le score, les poursuites et l'historique des paiements, entre autres, sont vérifiés.
• En ce qui concerne le crédit à la consommation – en dessous duquel tombe le crédit moyen en Suisse – l'examen de la capacité de contracter un crédit est prescrit par la loi.

Pour en savoir plus sur les conditions et les restrictions, cliquez ici :

Quels sont les avantages et les inconvénients d'un crédit ?

Inconvénients d'un crédit

• Un prêt est soumis à des frais d'intérêt.
• Avec un crédit, vous vous endettez, généralement sur plusieurs années.
• Vous contractez un engagement financier et devez vous acquitter régulièrement de cet engagement.
• Cela s'applique également si votre situation de revenu change.
• Si vous ne respectez pas cette obligation, vous endommagez durablement votre solvabilité et votre réputation. Cela peut également avoir un impact sur d'autres domaines de la vie dans lesquels la solvabilité joue un rôle.

C'est pourquoi il est important de choisir la mensualité de crédit si possible de manière à conserver un tampon. Si des factures plus importantes et inattendues surviennent pendant la durée du contrat, il devrait toujours y avoir de la place pour le versement mensuel.

Avantages / à quoi sert un crédit

L'opinion selon laquelle il ne faut pas « se permettre ce que l'on ne peut pas se permettre » est répandue en Suisse. En principe, elle démontre une gestion responsable louable des finances et de ses propres possibilités. Cependant, les changements de vie nécessitant des ressources financières supplémentaires ne peuvent pas toujours être planifiés.

• Un crédit offre une marge de manœuvre financière lorsque cela est nécessaire.
• En particulier pour les achats qui ne peuvent pas attendre, le conseil « économiser » n'aide pas.
• Certaines dépenses ne sont pas prévisibles et nécessitent des liquidités supplémentaires.
• Une alternative courante au crédit sont les prêts de connaissances ou de la famille. Si cette option fait défaut ou si vous ne le souhaitez pas pour des raisons personnelles, un crédit est une solution discrète et clairement réglementée par la loi.
• Les crédits en Suisse sont réglementés par la loi de manière claire et stricte. La loi sur le crédit à la consommation a été introduite pour protéger l'emprunteur contre le surendettement.
• En Suisse, un crédit peut être remboursé à tout moment plus rapidement que prévu dans le contrat. Cela réduit les coûts d'intérêt pour la durée non utilisée. Pour les crédits à la consommation, ce remboursement plus rapide doit être gratuit. La seule exception concerne les frais administratifs en cas de dépenses supplémentaires.

Bon à savoir : pour les prêts en dehors de la LCC, les prestataires peuvent facturer des frais de résiliation anticipée.

Quels facteurs influencent le coût du crédit ?

Un crédit se compose du montant, de la durée et du taux d'intérêt.

Ce que vous devez prendre en compte lors du choix de la durée

• Avec la durée, vous contrôlez la mensualité du crédit souhaité.
• Plus la durée est courte, plus la mensualité est élevée et vice versa. Plus la durée est longue, plus le coût du crédit est élevé : les intérêts sont calculés en continu sur le montant du crédit non encore amorti (remboursé). Plus il est élevé, plus les frais d'intérêt sont élevés.

Néanmoins, nous vous recommandons de choisir la durée plus longue, et de rembourser plus chaque fois que le budget le permet. En Suisse, cela est possible à tout moment.

Si vous atteignez le maximum de vos possibilités financières mensuelles et que vous choisissez une durée courte, vous courez plutôt le risque d'être en retard avec les mensualités au cours du contrat. Sur une période de plusieurs années, il est souvent réaliste d'avoir parfois des dépenses plus élevées de manière inattendue.

Afin de vous couvrir au moins partiellement en cas de chômage involontaire, de maladie et d'accident, il est judicieux de vérifier si vous souhaitez souscrire une assurance crédit.