Crédit en Suisse

Qu’est-ce qu’un crédit  ?

Un crédit est une somme d’argent que vous empruntez auprès d’un prestataire et que vous remboursez avec des intérêts. Les facilités de découvert, les cartes de crédit et certaines cartes clients (avec facilités de crédit renouvelable) sont également considérées comme des formes de crédit au sens légal. En Suisse, lorsque les critères légaux sont remplis, les crédits accordés aux particuliers relèvent de la Loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC), qui réglemente le crédit à la consommation. Les intérêts couvrent les frais du prestataire ainsi que le risque de défaut de paiement.

Quels types de crédits existent en Suisse  ?

Il existe différents types de crédits qui se distinguent selon le public cible, l’objectif et la garantie  :

• Crédit privé / crédit à la consommation  : destiné aux particuliers, utilisable librement ou affecté à un but précis (p. ex. crédit auto). Réglementé par la LCC. Pour en savoir plus, voir crédit privé.
• Hypothèque  : crédit destiné à un but précis, garanti par un bien immobilier.
• Cartes de crédit / certaines cartes clients  : également soumises à la LCC et assorties d’un taux d’intérêt maximum plus élevé.
• Crédit aux entreprises  : destiné aux sociétés, pas aux particuliers (Credaris propose exclusivement des crédits personnels).

Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit en Suisse  ?

Pour obtenir un crédit, vous devez au minimum remplir les critères suivants  :

Cadre légal

• Vérification de l’abordabilité  : pour les crédits à la consommation, un calcul budgétaire est obligatoire. Un crédit ne peut être accordé que si vous êtes en mesure de le rembourser dans les 36 mois avec votre revenu disponible.
• Âge  : l’âge minimum est de 18 ans. Entre 18 et 25 ans, puis à partir de 65 ans, des restrictions s’appliquent.

Type de revenu

Un contrat de travail à durée indéterminée après la période d’essai est considéré comme stable. Pour les contrats à durée déterminée, temporaires ou les activités indépendantes, des conditions supplémentaires s’appliquent.

Solvabilité et historique de paiement

Le score de solvabilité, les inscriptions dans les registres de crédit, les poursuites ainsi que le comportement de paiement antérieur influencent les chances d’obtenir un crédit.

Évaluation statistique du risque

Les prêteurs appliquent leurs propres critères, par exemple le statut de séjour, l’état civil, la durée de résidence et de nombreux autres facteurs. Pour en savoir plus, voir examen de solvabilité.

Documents requis

Au minimum  : une pièce d’identité (carte d’identité/passeport, permis de séjour) ainsi que des justificatifs de revenu.

Pour en savoir plus sur les conditions d'obtention  :

Quand s’agit-il d’un crédit à la consommation  ?

La loi sur le crédit à la consommation (LCC) définit quand un prêt est classé comme prêt à la consommation. Si un prêt répond à ces critères, l’octroi doit respecter les règles de la LCC.

• Le montant du prêt est compris entre CHF 500 et 80'000.
• La durée est supérieure à trois mois.
• Le prêt est sans garanties. Les garanties désignent un gage immobilier direct ou indirect (biens immobiliers) ou des valeurs monétaires courantes en banque.
• Le prêt est accordé à une personne physique.
• Le prêt est destiné à un usage privé (clairement distingué, par exemple, d’un prêt pour une entreprise).

Pour en savoir plus sur le crédit à la consommation.

Crédit – inconvénients et avantages

Inconvénients

• Un crédit entraîne des frais d’intérêts.
• En contractant un crédit, vous vous endettez – généralement sur plusieurs années.
• Vous assumez un engagement financier et devez respecter cette obligation régulièrement.
• Cela vaut également si votre situation de revenu évolue.
• Un retard de paiement peut nuire à votre solvabilité et avoir par la suite un impact négatif sur d’autres aspects de votre vie.

Avantages

En Suisse, l’idée selon laquelle on ne devrait pas «  se permettre ce que l’on ne peut pas se payer  » est répandue. Toutefois, les changements de vie qui nécessitent des moyens financiers supplémentaires ne peuvent pas toujours être planifiés.

• Un crédit offre une marge de manœuvre financière lorsqu’elle est nécessaire.
• Il est adapté aux dépenses qui ne peuvent pas être couvertes par l’épargne et qui ne peuvent pas être reportées.
• Certaines dépenses sont imprévisibles et exigent des liquidités supplémentaires.
• Une alternative courante au crédit est l’emprunt auprès de proches ou d’amis. Si cette option n’est pas disponible, ou si l’on préfère l’éviter pour des raisons personnelles, le crédit constitue une solution discrète et strictement réglementée par la loi.
• En Suisse, les crédits sont clairement et rigoureusement encadrés par la loi. La LCC a été instaurée pour protéger les emprunteurs contre le surendettement.
• En Suisse, un crédit peut toujours être remboursé plus rapidement que prévu dans le contrat. Cela réduit les frais d’intérêts pour la durée non utilisée. Pour les crédits à la consommation, ce remboursement anticipé doit être gratuit, sauf d’éventuels frais administratifs liés à un travail supplémentaire.
• Bon à savoir  : pour les crédits hors du champ d’application de la LCC, le prêteur peut facturer des frais en cas de résiliation anticipée.

Quels facteurs influencent le coût du crédit ?

Un crédit se compose du montant, de la durée et du taux d'intérêt.

Ce que vous devez prendre en compte lors du choix de la durée

• Avec la durée, vous contrôlez la mensualité du crédit souhaité.
• Plus la durée est courte, plus la mensualité est élevée et vice versa. Plus la durée est longue, plus le coût du crédit est élevé : les intérêts sont calculés en continu sur le montant du crédit non encore amorti (remboursé). Plus il est élevé, plus les frais d'intérêt sont élevés.

Néanmoins, nous vous recommandons de choisir la durée plus longue, et de rembourser plus chaque fois que le budget le permet. En Suisse, cela est possible à tout moment.

Si vous atteignez le maximum de vos possibilités financières mensuelles et que vous choisissez une durée courte, vous courez plutôt le risque d'être en retard avec les mensualités au cours du contrat. Sur une période de plusieurs années, il est souvent réaliste d'avoir parfois des dépenses plus élevées de manière inattendue.

Afin de vous couvrir au moins partiellement en cas de chômage involontaire, de maladie et d'accident, il est judicieux de vérifier si vous souhaitez souscrire une assurance crédit.

Exemple de calcul

montant du crédit 25'000 CHF. Taux annuel effectif situé entre 1) 4,9 % et 2) 10,95 % pour une durée de 36 mois. Soit des couts d'intérêts s’échelonnant entre 1) CHF 1890,36 et 2) CHF 4225,07 et une mensualité allant de 1) CHF 746,95 à 2) CHF 811,81.

Les prêteurs Suisses proposent des échéances allant de 6 à 120 mois.