Assurance-crédit – cela en vaut-il la peine ?

Qu'est-ce qu'une assurance-crédit?

• En résumé, l’assurance-crédit offre une protection financière pour vos mensualités en cas de difficultés pendant la durée du contrat.
• Elle est surtout connue pour la couverture optionnelle souscrite par l’emprunteur (PPI, Payment Protection Insurance).
• En cas de décès de l’emprunteur pendant la durée du contrat, la plupart des prêteurs concluent une assurance collective.

Catégories d’assurance pour l’emprunteur

Il existe quatre événements principaux pour lesquels une assurance-crédit est souscrite :

• Accident ou maladie entraînant une incapacité temporaire de travail et donc une perte de revenu.
• Incapacité de gain
• Chômage involontaire, considéré comme tel si :
  • la résiliation est initiée par l’employeur,
  • et le chômage persiste un certain temps (par ex. 60 ou 90 jours consécutifs).
• Décès

Pour accident, maladie et chômage involontaire, l’assurance est facultative et requiert une prime supplémentaire à la mensualité.

Comment fonctionne l’assurance-crédit ?

• L’assurance est proposée en option par le prêteur. Vous n’êtes pas obligé de la souscrire. Cela entraîne des coûts supplémentaires, indiqués séparément dans le contrat de prêt et facturés avec la mensualité convenue.
• La plupart des prêteurs offrent une assurance via un partenaire choisi. Ils concluent un contrat collectif avec l’assureur et répercutent les coûts sur vous. Ce sont des produits de grands assureurs suisses reconnus, mais vous ne pouvez pas choisir l’assureur.

Quand l’assurance-crédit paie-t-elle ?

Avant toute souscription, examinez l’offre attentivement. Voici quelques points clés :

1. Délais de carence et d’attente

L’assurance-crédit ne prend pas effet dès le premier jour du prêt (délai de carence). Un changement d’emploi entraîne aussi un délai de carence sans couverture. Le délai d’attente désigne la période après un sinistre avant que l’assurance n’intervienne. Une fois les délais des Conditions Générales (CGA) écoulés, la prise en charge des coûts est précisément définie, incluant couverture et exclusions.

2. Prise en charge selon le sinistre

La couverture est définie par type d’événement :

• Part de la mensualité prise en charge (en %)
• Nombre de mensualités par événement
• Nombre maximum d’événements durant le contrat.

La prise en charge varie selon l’événement – une incapacité temporaire est traitée différemment. Lisez attentivement les conditions de l’assurance.

3. Exclusions

Comme pour toute assurance, il existe des cas où aucune prestation n’est fournie. Vérifiez cela dans les Conditions Générales du fournisseur.

Qu'est-ce qui est vérifié dans une assurance-crédit ?

Il n'y a pas nécessairement de vérification avant de souscrire une assurance-crédit.

• Les exigences en matière de souscription d'assurance sont contenues dans les conditions d'assurance du fournisseur respectif.
• En demandant une assurance, le preneur d'assurance confirme qu'il satisfait à ces exigences.
• Les exigences les plus importantes concernent l'activité professionnelle, un domicile en Suisse et l'état de santé.

Dois-je passer un examen médical pour souscrire une assurance-crédit ?

• Non, aucun examen médical n’est requis pour souscrire une assurance-crédit. Vous libérez toutefois les professionnels de santé, caisses maladie et parties concernées de leur secret professionnel.
• Cela signifie que l’assureur peut vérifier votre état de santé avant la souscription ou en cas de sinistre.
• Si une maladie ou limitation connue cause un sinistre pendant la durée du prêt, l’assurance ne s’applique pas.

En résumé : aucun examen médical séparé n’est effectué. Une demande peut être rejetée en cas de vérification avant la durée d’assurance. Si un problème de santé connu entraîne des défaillances, l’assureur ne paiera pas.

Que devient l’assurance une fois le prêt remboursé ?

SSi le prêt est entièrement remboursé, l’assurance prend fin, que ce soit selon le plan prévu ou par des paiements anticipés possibles en Suisse. Même en cas de problèmes menant à une résiliation anticipée par le prêteur, l’assurance s’arrête avec le contrat de prêt. Cela peut survenir en cas de retard grave entraînant une résiliation par le prêteur avec exigence de la totalité du montant ou, par exemple, en cas de faillite personnelle.

Peut-on résilier l'assurance ?

Comme il n'y a pas d'obligation d'assurance-crédit, celle-ci peut également être résiliée pendant la durée du crédit.

Les conditions de résiliation – c'est-à-dire la date à laquelle l'assurance peut être résiliée – ainsi que les exigences relatives à la forme (par écrit) sont régies par les conditions générales d'assurance. En tant qu'emprunteur, vous souscrivez l'assurance par l'intermédiaire d'une banque, ce qui signifie que la résiliation de l'assurance doit également être envoyée au prêteur à l'attention de l'assureur.

Il existe d'autres raisons pour lesquelles une assurance-crédit prend fin - par exemple, lorsqu'un emploi est commencé à l'étranger ou que des prestations d'assurance définies au maximum ont été fournies conformément au contrat.

Peut-on assurer un crédit en cours ?

S'il n'y a pas de raisons d'exclusion (en particulier le chômage ou la maladie), la souscription ultérieure d'une assurance-crédit est en principe possible. Cependant, la manipulation diffère selon le fournisseur. Nous vous conseillons volontiers si vous avez des questions concernant un contrat de crédit en cours ou à venir sur le thème de l'assurance.

Alternative en partenariat avec AXA

Les offres d’assurance diffèrent selon les prêteurs. Certains, par le passé, n’en proposaient pas ou ne couvraient pas tous les types de sinistres.

En partenariat avec AXA Assurances, nous offrons ainsi une solution d’assurance à nos clients, indépendante du contrat de prêt.

Quand une assurance-crédit est-elle utile ?

Une assurance-crédit – comme tout produit d’assurance – est assez complexe et strictement réglementée. Puisque l’essentiel lors d’une demande de prêt est de savoir si vous l’obtenez, et ensuite seulement chez quel prêteur, vous n’avez pas le choix de l’assureur.

La décision de prendre ou non une assurance-crédit est très personnelle et dépend notamment de votre perception du risque. En cas de maladie, d’accident ou de chômage inattendu, selon votre situation financière et vos charges fixes, une perte de revenu peut rendre le paiement des mensualités difficile, voire impossible, vous obligeant à économiser ailleurs.

Nous vous conseillons volontiers sur l’assurance-crédit après une demande de prêt sans engagement, si vous avez des questions supplémentaires.