Crédit auto en Suisse

Un crédit automobile est un prêt destiné au financement d’un véhicule. En Suisse, il s’agit dans la plupart des cas d’un crédit privé ou d’un crédit à la consommation tout à fait classique.

Pour vous, cela implique que, malgré une promotion fréquente sous l’appellation « crédit auto », ce type de crédit n’est généralement pas affecté. Autrement dit, il n’est pas lié au véhicule – une différence majeure par rapport au leasing.

Quand un prêt auto est-il un « vrai » prêt auto ?

Les seuls véritables prêts auto sont ceux proposés par Cembra et la BCGE (Genève).

Ces crédits sont spécifiquement affectés au financement d’un véhicule et sont souscrits auprès d’un revendeur spécialisé – le plus souvent un garage ou un concessionnaire automobile.

Étant lié au véhicule, ce type de prêt auto rend celui-ci saisissable, ce qui influence les exigences imposées à l’emprunteur et l’évaluation des risques.

À ce titre, un « vrai » prêt automobile se rapproche davantage du leasing que d’un crédit classique, car la saisissabilité impose des restrictions d’utilisation.

Concrètement, cela signifie que :

• À l’instar du leasing, le code 178 « changement de détenteur interdit » est inscrit, vous empêchant de vendre facilement le véhicule.
• Pour une valeur supérieure à CHF 25'000, une réserve de propriété payante est enregistrée.

Quels sont les avantages d’un prêt automobile?

Un tel prêt auto présente certains avantages. Il peut être souscrit directement sur place lors de l’achat du véhicule. Le fait que celui-ci, en tant qu’objet saisissable, soit intégré au contrat améliore l’évaluation des risques liés à votre profil d’emprunteur.

Quels sont les inconvénients d’un vrai prêt auto?

En revanche, vous subissez des restrictions dans l’utilisation du véhicule. Si votre situation financière et personnelle vous permet également de souscrire un crédit « classique », il est utile de l’envisager – dans ce cas, vous financez l’achat du véhicule par le crédit, mais celui-ci n’est pas lié au contrat. Vous conservez ainsi une plus grande flexibilité, notamment si vous souhaitez vendre le véhicule.

Quelle est la différence avec le leasing?

Avec un prêt automobile, vous êtes propriétaire du véhicule, alors qu’avec un leasing, le véhicule vous est uniquement prêté à des fins d’utilisation.

Cela élimine les obligations liées à l’entretien, au choix du garage ou aux limitations kilométriques.

Si vous souhaitez conserver un véhicule en leasing après la fin du contrat, votre droit de l’acheter n’est assuré que si une option d’achat a été prévue. De plus, les coûts liés à la valeur résiduelle doivent être réglés pour finaliser l’acquisition.

À la différence d’un prêt auto, vous ne pouvez pas résilier un contrat de leasing à tout moment sans frais, notamment en cas de remboursement anticipé.

Qui octroie des crédits ?

Pour obtenir un crédit auprès d’un professionnel, trois grandes catégories de prêteurs se distinguent :

• Banques et établissements spécialisés

En Suisse, les banques jouent un rôle majeur dans l’octroi de crédits. Certaines, comme la Banque Migros, proposent des prêts parmi d’autres services, souvent via des départements dédiés comme BANK-now ou CREDIT-now (UBS, anciennement Crédit Suisse). D’autres, comme Cembra Money Bank ou bob finance, se spécialisent dans les crédits à la consommation.

• Plateformes de crowdlending (P2P)

Le crowdlending, ou prêt participatif, permet à des plateformes de mettre en relation emprunteurs et investisseurs, qu’il s’agisse de particuliers ou d’institutions. Depuis 2019, ces plateformes sont soumises à la loi sur le crédit à la consommation (LCC) si le prêt accordé répond aux critères correspondants.

• Courtiers en crédit

Les courtiers, qu’il s’agisse de particuliers ou d’entreprises, agissent comme intermédiaires pour négocier des prêts. Ils doivent être agréés dans leur canton et aident leurs clients en les conseillant et en gérant les démarches administratives liées à la souscription d’un prêt.

Un bon courtier connaît les critères de base des différents prêteurs et peut évaluer vos chances d’obtenir un crédit en fonction de votre situation. Plus il collabore avec de nombreux prêteurs, plus il peut vous proposer des options adaptées.

Quels sont les taux d’intérêt d’un prêt automobile ?

Le produit «Financement Plus» de Cembra Money Bank, spécifique au financement automobile, est proposé à un taux d’intérêt compris entre 7.95 % et 9.95 %.

Comme pour tout autre crédit, le taux annuel effectif global (TAEG) n’est connu qu’au moment de l’offre. Pour chaque proposition, le prestataire effectue une analyse approfondie de votre situation financière, de votre solvabilité et de ses propres critères d’évaluation, sur la base desquels il décide si vous pouvez obtenir un prêt et à quel taux.

Il est donc impossible de déterminer sans une évaluation personnalisée si cette offre est plus avantageuse qu’un crédit classique dans votre cas particulier.

Quelles sont les conditions pour un crédit en Suisse ?

Pour demander un crédit, plusieurs conditions doivent être remplies :

• Âge: vous devez être âgé(e) d'au moins 18 ans.
• On obtient un crédit entre 18 et 25 ans, mais certaines restrictions s'appliquent selon le prestataire de crédit, notamment en ce qui concerne le montant.
• À partir d'un certain âge, il devient plus difficile de contracter un crédit. Cela varie d'un fournisseur à l'autre : selon le fournisseur, vous ne pouvez obtenir un crédit que si vous avez un logement en propriété. Souvent, des restrictions s'appliquent à la durée du crédit, par exemple le remboursement intégral avant un certain âge.
• L'emploi ou le revenu. Cela doit être justifié par des documents (justificatifs de salaire).
• Le permis de séjour : aucune restriction ne s'applique aux Suisses, à la Principauté du Liechtenstein et généralement aux permis C. Pour toutes les autres autorisations d'établissement (permis B, permis G, permis L), des restrictions claires s'appliquent parfois. Celles-ci varient en fonction du fournisseur.
• Dans tous les cas, la solvabilité joue un rôle. Lors de la vérification de la solvabilité, le score, les poursuites et l'historique des paiements, entre autres, sont vérifiés.
• En ce qui concerne le crédit à la consommation – en dessous duquel tombe le crédit moyen en Suisse – l'examen de la capacité de contracter un crédit est prescrit par la loi.

Pour en savoir plus sur les conditions et les restrictions, cliquez ici :

Comment se déroule le processus ?

Évaluez vos options grâce à une demande sans engagement.

• Vous nous transmettez votre demande sans engagement.
• Nous analysons votre situation initiale et complétons votre dossier avec les documents requis.
• Pour déterminer votre marge de financement, nous examinons vos revenus et vos dépenses. Le calcul de votre budget est réalisé conformément à la Loi sur le crédit à la consommation (LCC).
• Nous identifions auprès de quelle(s) banque(s) vous pouvez obtenir un crédit et à quel taux vous pouvez prétendre.
• Nous vous fournissons une première estimation de vos possibilités.

Soumission d’une demande à une banque

• En accord avec vous, nous sollicitons une offre auprès d’un prêteur adapté.
• Ce dernier évalue votre solvabilité, notamment en consultant les bases de données ZEK et IKO.
• Dès réception de l’offre, nous la discutons avec vous.
• Si l’offre vous convient, nous faisons établir le contrat à votre intention. Après signature et retour du contrat, le délai de rétractation de 14 jours commence pour les crédits à la consommation.
• Les crédits hors champ de la LCC peuvent être versés sans délai.

Versement et remboursement

• Le montant du crédit est transféré sur votre compte.
• Vous pouvez régler vos mensualités par prélèvement automatique ou via des bulletins de versement.
• Quel que soit votre choix, un paiement régulier est essentiel pour maintenir une bonne solvabilité.
• Effectuez des remboursements supplémentaires lorsque votre budget le permet – cela réduit la durée du prêt et les frais d’intérêts.