Autokredit in der Schweiz

Als Autokredit wird ein Kredit für die Finanzierung eines Fahrzeuges bezeichnet. In den allermeisten Fällen handelt es sich dabei in der Schweiz um einen ganz normalen Privat- bzw. Konsumkredit.

Das bedeutet für Sie: Auch wenn vielfach mit «Autokredit» geworben wird, handelt es sich dabei meist nicht um einen zweckgebundenen Kredit. Das heisst, der Kredit ist nicht an das Fahrzeug gebunden – einer der Hauptunterschiede zum Leasing.

Wann ist ein Autokredit ein «echter» Autokredit?

Die einzigen wirkliche Autokredite werden von der Cembra und der BCGE (Genf) angeboten.

Diese Kredite sind dann zweckgebunden und werden beim Fachhändler – also in der Regel eine Garage oder ein Autohaus – abgeschlossen.

Da diese Art von Autokredit an das Fahrzeug gebunden ist, wird dieses pfändbar. Dies hat einen Einfluss auf die Anforderungen an den Kreditnehmer und wirkt sich auf die Risikobewertung aus.

In diesem Aspekt ist ein «echter» Autokredit inhaltlich näher am Leasing als ein regulärer Kredit: Die Pfändbarkeit führt zu Einschränkungen in der Nutzung.

Konkret sind dies:

• Wie beim Leasing wird der Code 178 «Halterwechsel verboten» hinterlegt. Sie können das Auto also nicht ohne Weiteres verkaufen.
• Ab einem Wert von CHF 25'000 wird ein kostenpflichtiger Eigentumsvorbehalt registriert.

Was sind Vorteile eines echten Autokredits?

Ein solcher Autokredit kann Vorteile haben. Er wird vor Ort beim Autokauf abgeschlossen. Dass ein pfändbares Objekt (das Auto) integrierter Bestandteil des Vertrages ist, wirkt sich vorteilhaft auf die Risikobewertung des Kreditnehmers aus.

Was sind Nachteile eines echten Autokredits?

Im Umkehrschluss haben Sie Einschränkungen in der Nutzung des Autos. Falls Sie aufgrund Ihrer finanziellen und persönlichen Ausgangslage also auch einen «normalen» Kredit aufnehmen könnten, lohnt es sich dies zu prüfen. In diesem Fall kaufen Sie das Auto mit dem Kredit, aber das Auto ist nicht Teil des Vertrages. Sie bleiben somit flexibler, insbesondere falls Sie das Auto verkaufen wollen.

Was ist der Unterschied zum Leasing?

Sie sind bei einem Autokredit Eigentümer des Fahrzeugs, während bei einem Leasing das Auto nur zum Gebrauch überlassen wird.

Die Vorschriften zu Service, Garage und Kilometer-Beschränkungen fallen dadurch weg.

Wenn Sie ein geleastes Auto nach Ablauf des Vertrages behalten möchten, ist diese Möglichkeit nur garantiert, wenn Sie ein Vorkaufsrecht vereinbart haben. Zudem fallen die Kosten des allfälligen Restwerts für das Auslösen des Fahrzeugs an.

Einen Leasing-Vertrag können Sie im Gegensatz zu einem Autokredit nicht jederzeit ohne Kostenfolge durch die vorzeitige Rückzahlung früher beenden.

Wer vergibt Kredite?

Wenn Sie einen Kredit von einem geschäftlichen Anbieter aufnehmen wollen, gibt es drei Kategorien, die für die gewerbsmässige Kreditvergabe wichtig sind:

1. Kreditinstitut oder Kreditbank

Den grössten Anteil aller Kredite in der Schweiz vergeben Banken. Dabei handelt es sich um Universalbanken (wie bspw. die MIgrosbank), die Kredite als eine von mehreren Dienstleistungen anbieten. Teilweise ist für die Kreditvergabe eine separate Geschäftseinheit innerhalb der Bank zuständig (zum Beispiel die Crédit Suisse mit Bank-Now / Credit-Now). Oder es handelt sich um spezialisierte Kreditbanken oder reine Kreditanbieter (wie bspw. bob finance)

2. Crowdlender

Das Thema Crowdfinancing ist deutlich breiter als nur Kredite. Klassischerweise wird unter Crowdlending verstanden, dass diese Plattformen Kreditnehmer und Investoren zusammenbringen. Privatpersonen oder institutionelle Anleger investieren in die vergebenen Kredite. Crowdlender unterstehen seit 2018 dem Konsumkreditgesetz, wenn der vergebene Kredit die entsprechenden Kriterien erfüllt.

3. Kreditvermittler

Kreditvermittler sind Privatpersonen (natürliche Personen) oder Firmen (juristische Personen), die gewerbsmässig Kredite vermitteln. Dafür ist eine Bewilligung im Kanton des Firmensitzes notwendig. Wie die Crowdlender vergeben Vermittler also keine Kredite. Die Dienstleistung besteht in der Beratung der Kunden und dem Übernehmen von administrativem Aufwand, der auf dem Weg zum Kreditvertrag entsteht.

Dabei arbeitet nicht jeder Vermittler mit denselben Kreditanbietern und kann die gleichen Möglichkeiten anbieten. Generell gilt aber, dass jeder Kreditvermittler die Mindestanforderungen für verschiedene Profile kennt und dadurch die Chancen auf einen Kredit einschätzen und verbessern kann. Durch die Zusammenarbeit mit Kreditgebern kann ein Vermittler deren Kriterien viel besser einschätzen und so die passenden Möglichkeiten bei verschiedenen Anbietern bewerten.

Wie hoch sind die Zinsen beim Autokredit?

Das Produkt «Finanzierung Plus» von Cembra Money Bank spezifisch für die Autofinanzierung wird zu einem Zinssatz von 7.95% bis 9.95% angeboten.

Den effektiven Jahreszins erfahren Sie wie auch bei anderen Krediten erst mit der Offerte. Für jede Kreditofferte wird der Anbieter eine detaillierte Prüfung der finanziellen Ausgangslage, der Bonität und seiner eigenen Risikokriterien durchführen. Auf dieser Basis entscheidet er, ob Sie einen Kredit erhalten und zu welchem Zinssatz.

Es lässt sich also nicht ohne individuelle Prüfung sagen, ob das Angebot für Ihren spezifischen Fall günstiger ist als ein normaler Kredit.

Welche Voraussetzungen gelten für einen Kredit in der Schweiz?

Um einen Kredit zu beantragen, müssen Sie mehrere Voraussetzungen erfüllen:

• Alter: Sie müssen mindestens 18 Jahre alt sein.
• Zwischen 18 und 25 Jahren erhält man Kredit, je nach Kredit-Anbieter gelten aber einige Einschränkungen, insbesondere bei der Höhe des Betrags.
• Ab einem gewissen Alter wird es schwieriger, einen Kredit aufzunehmen. Dies ist je nach Anbieter unterschiedlich: Je nachdem erhält man nur Kredit, wenn man Wohneigentum hat. Häufig gelten für die Kreditlaufzeit Einschränkungen, beispielsweise die vollständige Rückzahlung vor einem bestimmten Alter.
• Erwerbstätigkeit bzw. Einkommen: Dies muss mit Unterlagen (Lohnbelege) nachgewiesen werden.
• Die Aufenthaltsbewilligung: Für Schweizer, das Fürstentum Liechtenstein und in aller Regel C-Ausweise gelten keine Einschränkungen. Bei allen anderen Niederlassungsbewilligungen (B-Ausweis, G-Ausweis, L-Ausweis) gelten mitunter deutliche Einschränkungen. Diese sind je nach Anbieter unterschiedlich.
• In jedem Fall spielt die Bonität eine Rolle. Bei der Bonitätsprüfung werden unter anderem der Bonitäts-Score, Betreibungen und die Zahlungshistorie geprüft.
• Beim Konsumkredit – unter den der durchschnittliche Kredit in der Schweiz fällt – ist zudem die Kreditfähigkeitsprüfung gesetzlich vorgeschrieben.

Mehr über die Voraussetzungen und Einschränkungen für eine Kreditaufnahme:

Wie funktioniert der Prozess?

Prüfen Sie Ihre Möglichkeiten mit einer unverbindlichen Anfrage

• Sie schicken uns Ihre unverbindliche Anfrage
• Wir prüfen Ihre Ausgangslage und vervollständigen Ihr Profil inklusive benötigter Unterlagen.
• Um Ihren Finanzierungsspielraum zu berechnen, prüfen wir Ihre Ausgaben und Einnahmen. Die Budget-Berechnung wird nach den Vorgaben des Konsumkreditgesetzes durchgeführt.
• Wir prüfen, bei welchem Anbieter Sie einen Kredit erhalten und mit welchen Zins Sie rechnen können.
• Wir geben Ihnen eine erste Einschätzung Ihrer Möglichkeiten.

Antrag bei Bank oder Kreditinstitut einreichen

• In Rücksprache mit Ihnen holen wir beim passenden Kreditgeber eine Offerte ein.
• Dieser führt eine Bonitätsprüfung durch, fragt die ZEK- und IKO-Datenbank ab und meldet den Kreditantrag bei der ZEK an.
• Sobald wir die Offerte erhalten, besprechen wir diese mit Ihnen.
• Sind Sie mit dem Angebot zufrieden, lassen wir den Vertrag für Sie ausstellen.
• Nach Vertragsunterzeichnung und Abwarten des Widerrufsrechts von von 14 Tagen wird der Kredit ausbezahlt.
• Kredite ausserhalb der Regeln der KKG können ohne Wartefrist ausbezahlt werden.

Auszahlung und Amortisation

• Der Kreditbetrag wird Ihnen auf Ihr Konto überwiesen.
• Die Bezahlung der monatlichen Raten können Sie mittels Lastschriftverfahren oder Einzahlungsscheinen erledigen.
• Egal, was Sie bevorzugen: die regelmässige Bezahlung ist sehr wichtig, um Ihre Bonität positiv zu beeinflussen.
• Bezahlen Sie mehr zurück, wenn es das Budget erlaubt – so verkürzen Sie die Laufzeit und sparen Zinskosten.

Rechenbeispiel

Kreditbetrag von CHF 25’000. Effektiver Jahreszins von 1) 4,9% bis 2) 10,95%. Ergibt Zinskosten bzw. Kosten für 36 Monate von 1) CHF 1’890.36 bis 2) CHF 4’225.07 und eine monatliche Rate von 1) CHF 746.95 bis 2) CHF 811.81.

Schweizer Kreditgeber bieten Laufzeiten zwischen 6 bis maximal 120 Monaten an.