Verifica della solvibilità per i prestiti
Quali criteri entrano in gioco nella verifica della solvibilità per un prestito e come potete prepararvi per prevenire rifiuti evitabili?
Quali criteri entrano in gioco nella verifica della solvibilità per un prestito e come potete prepararvi per prevenire rifiuti evitabili?
Ogni volta che viene concesso un prestito, voi siete sottoposti a una verifica della solvibilità, effettuato prima della stipula del contratto per carte di credito, leasing o prestiti.
Questo verifica ha due scopi: verificare se siete in grado di sostenere finanziariamente il prestito (capacità creditizia) e se lo rimborserete (solvibilità).
L’approvazione di un prestito – e, per alcuni creditori, il tasso d’interesse proposto – dipende dall’esito del controllo. Infatti, tassi più alti consentono al creditore di tutelarsi contro i rischi di insolvenza, tra l’altro.
La solvibilità indica quanto è probabile che possiate e vogliate adempiere ai vostri obblighi finanziari, considerando la vostra situazione economica e la presunta volontà di pagamento. Per questo, banche e creditori valutano la vostra capacità creditizia e solvibilità. Nei prestiti al consumo, tale verifica è obbligatoria per legge e segue norme precise.
La capacità creditizia verifica se siete finanziariamente in grado di rimborsare il prestito richiesto, analizzando entrate e uscite.
Per i crediti al consumo, dovete essere in grado di rimborsare l’intero importo entro 36 mesi, calcolando il vostro «reddito liberamente disponibile» – l’impegno mensile del prestito non può superarlo.
Il calcolo segue la Legge federale sull’esecuzione e il fallimento (LEF) e le norme cantonali.
Ogni mutuante deve per legge effettuare e riportare tale calcolo nel contratto di prestito.
Per i crediti regolati dalla Legge sul credito al consumo (LCC), i creditori consultano l’IKO (Centro d’informazione sul credito al consumo), che registra obblighi da prestiti, leasing e carte di credito per prevenire il sovraindebitamento.
I mutuanti segnalano all’IKO:
La valutazione della solvibilità stima la probabilità che voi, come mutuatari, rimborsiate il prestito in tempo. Diversamente dalla capacità creditizia, calcolo finanziario, si basa sui vostri dati passati ed è interpretativa.
Include:
Fonti principali sono le agenzie di informazione creditizia e la ZEK, che registra obblighi in corso e passato di prestiti, leasing e carte di credito – positivi o negativi – anche per crediti fuori dalla LCC.
Può includere dati da registri abitanti o uffici di esecuzione.
Per approfondire:
Per i prestiti al consumo, la verifica della capacità creditizia è obbligatoria per legge per assicurare che possiate rimborsare entro 36 mesi, mentre i creditori controllano anche il vostro budget per tutelare i propri interessi. Il controllo verifica la vostra capacità creditizia e la probabilità di rimborso (solvibilità), influenzando l’esito del prestito. I creditori applicano poi i propri criteri di rischio per decidere concessione e tassi d’interesse.
Cosa significa per voi:
Presentate la domanda alla banca più adatta alla vostra situazione – vi accompagniamo per identificare questa banca e ottimizzare la vostra richiesta.
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Presentiamo una domanda a un erogatore solo previa consultazione con Lei. Discutiamo l’offerta insieme – la decisione rimane interamente Sua.
3. Firma del contratto e ottenimento del prestito
Dopo la firma del contratto, decorre il diritto di recesso di 14 giorni. Successivamente, l’importo del prestito Le sarà trasferito sul Suo conto.
