Verifica della solvibilità per i prestiti
Quali criteri entrano in gioco nella verifica della solvibilità per un prestito e come potete prepararvi per prevenire rifiuti evitabili?
Scopo della verifica solvibilità
Ogni volta che viene concesso un prestito, voi siete sottoposti a una verifica della solvibilità, effettuato prima della stipula del contratto per carte di credito, leasing o prestiti.
Questo verifica ha due scopi: verificare se siete in grado di sostenere finanziariamente il prestito (capacità creditizia) e se lo rimborserete (solvibilità).
L’approvazione di un prestito – e, per alcuni creditori, il tasso d’interesse proposto – dipende dall’esito del controllo. Infatti, tassi più alti consentono al creditore di tutelarsi contro i rischi di insolvenza, tra l’altro.
Componenti della solvibilità nei prestiti
La solvibilità indica quanto è probabile che possiate e vogliate adempiere ai vostri obblighi finanziari, considerando la vostra situazione economica e la presunta volontà di pagamento. Per questo, banche e creditori valutano la vostra capacità creditizia e solvibilità. Nei prestiti al consumo, tale verifica è obbligatoria per legge e segue norme precise.
Capacità creditizia: Potete rimborsare?
La capacità creditizia verifica se siete finanziariamente in grado di rimborsare il prestito richiesto, analizzando entrate e uscite.
Per i crediti al consumo, dovete essere in grado di rimborsare l’intero importo entro 36 mesi, calcolando il vostro «reddito liberamente disponibile» – l’impegno mensile del prestito non può superarlo.
Il calcolo segue la Legge federale sull’esecuzione e il fallimento (LEF) e le norme cantonali.
Ogni mutuante deve per legge effettuare e riportare tale calcolo nel contratto di prestito.
Per i crediti regolati dalla Legge sul credito al consumo (LCC), i creditori consultano l’IKO (Centro d’informazione sul credito al consumo), che registra obblighi da prestiti, leasing e carte di credito per prevenire il sovraindebitamento.
I mutuanti segnalano all’IKO:
- Vostro cognome, nome, indirizzo e data di nascita
- Tipo di credito
- Inizio e fine del contratto
- Numero di rate
- Importo lordo del credito (con tasso annuo effettivo globale e altri costi)
- Importo delle rate mensili
- Arretrati oltre il 10% del netto del credito
Solvibilità: Rimborserete?
La valutazione della solvibilità stima la probabilità che voi, come mutuatari, rimborsiate il prestito in tempo. Diversamente dalla capacità creditizia, calcolo finanziario, si basa sui vostri dati passati ed è interpretativa.
Include:
- Eventi negativi (solleciti, esecuzioni, recuperi crediti)
- Vostro storico di pagamento
- Caratteristiche (residenza, cambi di residenza o lavoro)
- Dati socio-demografici
Fonti principali sono le agenzie di informazione creditizia e la ZEK, che registra obblighi in corso e passato di prestiti, leasing e carte di credito – positivi o negativi – anche per crediti fuori dalla LCC.
Può includere dati da registri abitanti o uffici di esecuzione.
Per approfondire:
Impatto della verifica solvibilità
Per i prestiti al consumo, la verifica della capacità creditizia è obbligatoria per legge per assicurare che possiate rimborsare entro 36 mesi, mentre i creditori controllano anche il vostro budget per tutelare i propri interessi. Il controllo verifica la vostra capacità creditizia e la probabilità di rimborso (solvibilità), influenzando l’esito del prestito. I creditori applicano poi i propri criteri di rischio per decidere concessione e tassi d’interesse.
Cosa significa per voi:
- In Svizzera non esistono prestiti senza verifica di solvibilità.
- Dovete essere in grado di rimborsare un prestito in 36 mesi con il vostro «reddito liberamente disponibile», anche con una durata più lunga.
- I dati di solvibilità dalle agenzie di informazione creditizia sono interpretati diversamente dai creditori.
- I criteri di rischio, parzialmente riservati per prevenire frodi, sono complessi, variano tra mutuanti e si evolvono.
- È difficile prevedere se e da quale creditore otterrete un prestito.
- Il tasso d’interesse riflette il controllo di solvabilità: il rischio di inadempienza influenza approvazione, importo e condizioni (tasso e durata).
- In caso di rifiuto, il motivo resta ignoto.
- I rifiuti sono visibili alla ZEK per due anni ai membri ZEK (creditori, locatori, emittenti di carte), potendo influire sulle future richieste.
Presentate la domanda alla banca più adatta alla vostra situazione – vi accompagniamo per identificare questa banca e ottimizzare la vostra richiesta.
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