Riscatto del credito: motivi e situazioni

Riscatto del credito: cosa significa?

Nel caso di un riscatto di credito, un contratto di credito in corso viene sostituito da un nuovo contratto: l’importo residuo viene trasferito nel nuovo contratto – spesso con condizioni adattate come tasso d’interesse o durata e, nella maggior parte dei casi, con un aumento dell’importo complessivo.

1. Aumentare l’importo del credito

Nella maggior parte dei casi di riscatto, viene aggiunta una somma supplementare. Il nuovo contratto combina quindi il saldo residuo e il nuovo importo richiesto. Questa somma viene offerta dal nuovo mutuante: importo, tasso di interesse e durata sono rinegoziati per l’intero ammontare.

2. Ridurre la rata mensile

Un altro motivo frequente per il riscatto è la riduzione della rata mensile. Prolungando la durata del contratto, la rata mensile diminuisce e si adatta al nuovo margine finanziario. Questa soluzione è consigliata soprattutto se corre il rischio di ritardare i pagamenti. Se nota che la rata pesa troppo sul Suo budget, è opportuno informarsi per tempo su un riscatto, senza impegno.

Un ritardo nei pagamenti ha effetti negativi sul profilo del mutuatario: la relativa registrazione alla ZEK può rendere difficile o impossibile il riscatto o l’ottenimento di un nuovo credito.

Ciò che è meno noto: anche un piano di rimborso speciale può portare alla stessa registrazione ZEK tipo 04 di un ritardo di pagamento. Questa registrazione rimane visibile per tre anni. La ZEK pubblica sul proprio sito i periodi di conservazione dei diversi tipi di registrazione.

3. Consolidare più crediti

Attraverso un riscatto è possibile consolidare più crediti in un unico contratto. Anche in questo caso riceverà una nuova offerta per l’importo complessivo, con un nuovo tasso annuo effettivo e una nuova durata.

Questo migliora la gestione, poiché sarà dovuta una sola rata mensile. La convenienza di consolidare dipende dagli importi residui e dai relativi tassi di interesse. In generale, importi più elevati beneficiano di tassi più bassi. Tuttavia, con gli aumenti dei tassi d’interesse a partire dal 2023, la valutazione deve essere sempre effettuata caso per caso.

4. Migliorare le condizioni

Con un riscatto del credito, le condizioni – compresi tasso e durata – vengono rinegoziate. Se per il Suo profilo sono disponibili offerte migliori, può ottenere risparmi. Oltre ai tassi più bassi di altri mutuanti, anche i cambiamenti positivi nel Suo profilo del mutuatario (ad esempio stabilità professionale, reddito, cronologia dei pagamenti) possono migliorare la situazione di partenza. Se ha pagato regolarmente le rate del credito esistente, alla ZEK sono registrate esperienze positive che possono avere un effetto favorevole sulla nuova offerta.

Riscatto del credito – in sintesi

Ci sono motivi per un riscatto che vanno oltre il semplice «ottenere un tasso migliore». Anche l’aumento di un credito esistente o l’adeguamento della rata mensile possono portare a un riscatto.

Così come il Suo profilo cambia nel tempo, anche i mutuanti aggiornano i loro criteri di approvazione e le loro offerte. In caso di riscatto, il profilo del mutuatario e la situazione finanziaria vengono riesaminati. Il nostro servizio è quindi utile anche in questi casi: un’approvazione passata non significa che una nuova domanda di credito sarà automaticamente accettata.

A seconda della situazione, il trasferimento a un altro mutuante può essere auspicabile o necessario per ottenere un nuovo credito.

Esempio di calcolo

importo di credito di CHF 25’000. Con un tasso d’interesse effettivo dal 1) 4,9% al 2) 10,95% risultano costi degli interessi o meglio costi per 36 mesi di 1) CHF 1’890.36 fino a 2) CHF 4’225.07 e una rata mensile di 1) CHF 746.95 fino a 2) CHF 811.81.

I creditori Svizzeri offrono durate da 6 a 120 mesi.