Piccolo prestito: cosa significa

Cos’è un piccolo credito e come funziona?

Un piccolo credito, talvolta definito «mini-prestito», è un termine colloquiale che indica un credito di importo relativamente basso. Di norma, questi prestiti vengono richiesti per coprire spese impreviste, come una fattura del dentista, quando non si dispone immediatamente dei fondi necessari.

In sostanza, un piccolo o mini-prestito è un credito al consumo se risponde a determinati requisiti. In Svizzera, ogni prestito superiore a CHF 500 che soddisfa tali requisiti è classificato come credito al consumo. Non esiste un limite massimo ufficiale per definire un «piccolo credito » – la percezione di un importo come significativo dipende dal Suo reddito e dalla Sua situazione finanziaria.

Chi concede i piccoli crediti?

Se Lei desidera richiedere un piccolo credito a un mutuante commerciale, esistono tre categorie principali di soggetti coinvolti nella concessione di crediti:

• Banche

Le banche forniscono la maggior parte dei prestiti in Svizzera. Alcune, come la Banca Migros, offrono prestiti tra i vari servizi finanziari, spesso tramite divisioni dedicate come BANK-now o CREDIT-now (ad esempio, UBS, precedentemente Crédit Suisse). Altre, come Cembra Money Bank o bob finance, si concentrano esclusivamente sui credito al consumo.

• Piattaforme di crowdlending (P2P)

Il crowdlending, una forma di finanziamento partecipativo, si basa su piattaforme che mettono in contatto mutuatari e investitori. Questi ultimi, privati o istituzionali, finanziano i crediti concessi. Dal 2019, tali piattaforme sono soggette alla Legge sul credito al consumo se i crediti soddisfano i requisiti pertinenti.

• Intermediari creditizi

Gli intermediari creditizi, che siano persone fisiche o giuridiche, operano professionalmente nella mediazione di crediti. Per farlo, devono essere autorizzati nel cantone della loro sede. Il loro servizio consiste nel consigliare i clienti e gestire gli adempimenti amministrativi legati alla stipula del contratto di credito.

Non tutti gli intermediari collaborano con gli stessi mutuanti e offrono le stesse possibilità. Tuttavia, un buon intermediario conosce i requisiti minimi per diverse situazioni e può valutare e migliorare le Sue probabilità di ottenere un prestito. Più numerosi sono gli istituti di credito con cui collabora, maggiori sono le opzioni che può proporLe in base alle Sue esigenze.

Come ottenere facilmente un piccolo credito?

Dal momento che gli mutuanti sono generalmente gli stessi, l’importo richiesto non altera in modo significativo il processo di concessione di un prestito. Se un «piccolo credito» rientra nella Legge sul credito al consumo, la procedura è identica a quella per un importo più elevato.

Senza dubbio, un credito di importo minore comporta un rischio inferiore per il mutuante. Tuttavia, come già indicato, la legge obbliga a verificare la Sua capacità creditizia secondo la Legge sul credito al consumo (LCC) non appena il credito è classificato come credito al consumo.

Anche per importi ridotti, i mutuanti applicano criteri di valutazione propri, non pubblici. Un rifiuto rimane possibile, ad esempio se il Suo budget è troppo limitato o se la Sua solvibilità presenta problemi.

Prestiti di importo maggiore beneficiano spesso di tassi d’interesse più favorevoli, mentre per importi minori è probabile che i tassi siano più elevati.

In quanto tempo può ottenere un piccolo credito?

Il tempo necessario per ottenere un piccolo credito dipende da vari fattori. In base alla Sua situazione personale, potrebbe richiedere più o meno tempo per ricevere un’offerta dal mutuante scelto.

In alcuni casi, determinati requisiti possono ritardare il processo, come la necessità di un’occupazione stabile o di soddisfare specifiche condizioni di eleggibilità.

Il tempo per ricevere un’offerta varia quindi in base alla Sua situazione individuale. Il periodo tra l’offerta e la firma del contratto dipende dalla Sua situazione personale, dal credito richiesto e dai documenti, oltre all’eventuale necessità di fornire ulteriori informazioni.

Se il piccolo prestito rientra nella Legge sul credito al consumo – come accade per la maggior parte dei crediti al consumo in Svizzera – dopo la firma del contratto decorre un diritto di recesso di 14 giorni. Durante questo periodo, Lei può recedere dal contratto senza dover fornire giustificazioni o incorrere in ulteriori obblighi.

In sintesi:

Il tempo necessario affinché un piccolo credito venga erogato dipende in gran parte dalla Sua situazione individuale. Il diritto di recesso di 14 giorni si applica inoltre ai crediti al consumo.

Come mutuatario, Lei può accelerare il processo preparando tutti i documenti richiesti e rispondendo tempestivamente alle richieste.

Ci impegniamo a rendere il processo il più fluido e rapido possibile. Se è sotto pressione temporale, ce lo faccia sapere – non possiamo garantire tempistiche precise, ma cerchiamo sempre di tenere conto delle Sue esigenze nei limiti del possibile.

Quanto costa un piccolo credito?

Presso la maggior parte dei mutuanti, il tasso annuo effettivo globale (TAEG) viene comunicato solo con l’offerta. Per ogni offerta di credito, il mutuante effettua un’analisi dettagliata della Sua situazione finanziaria, della Sua solvibilità e dei propri criteri di valutazione, determinando così il tasso d’interesse applicabile.

Oltre al tasso d’interesse, la durata del credito influisce significativamente sul costo totale. Più lunga è la durata, maggiori sono gli interessi complessivi.

Una durata maggiore riduce le Sue rate mensili, ma poiché gli interessi sono calcolati sul saldo residuo, una rata più bassa prolunga il periodo in cui il saldo rimane elevato – aumentando così il costo complessivo del credito.

Si consiglia comunque di non optare per una durata eccessivamente breve. È preferibile scegliere una durata che Le consenta una certa flessibilità finanziaria per far fronte a spese impreviste, rimborsando importi maggiori quando il Suo budget lo permette. Questo approccio riduce il costo totale mantenendoLa finanziariamente flessibile.

Presentando la Sua richiesta a Credaris, riceverà una stima approssimativa del tasso d’interesse. Tale stima non è vincolantepoiché spetta al mutuante decidere se approvare il credito e a quale tasso annuo effettivo globale.

Quali sono i requisiti per un prestito in Svizzera?

Per richiedere un prestito, Lei deve soddisfare diverse condizioni:

• Età: deve avere almeno 18 anni.
• Tra i 18 e i 25 anni, è possibile ottenere un prestito, ma alcuni mutuanti applicano restrizioni, in particolare sull’importo massimo.
• Oltre una certa età, ottenere un prestito diventa più complesso. Le condizioni variano a seconda dell mutuante: alcuni richiedono la proprietà di un’abitazione, e spesso la durata del prestito è limitata, ad esempio con il rimborso completo richiesto prima di una determinata età.
• Occupazione o reddito: deve documentare un reddito stabile tramite documenti ufficiali (come buste paga)
• Permesso di soggiorno: non vi sono restrizioni per cittadini svizzeri, del Liechtenstein o titolari di un permesso C. Per altri permessi (B, G, L), possono applicarsi limitazioni, variabili in base al mutuante.
• Solvibilità: è un fattore determinante. La verifica della solvibilità include il controllo del punteggio di credito, delle esecuzioni e della Sua cronologia di pagamento.
• Per i crediti al consumo – categoria che include la maggior parte dei prestiti medi in Svizzera – la legge impone la verifica della capacità creditizia.

Per ulteriori dettagli sui requisiti e le limitazioni, consulti qui:

Come si svolge il processo?

Valuti le Sue opzioni con una richiesta senza impegno

• Lei ci trasmette la Sua richiesta senza impegno.
• Noi analizziamo la Sua situazione iniziale e completiamo il Suo dossier, includendo i documenti necessari.
• Per calcolare la Sua capacità finanziaria, esaminiamo le Sue entrate e le Sue spese. Il calcolo del budget è effettuato in conformità alla Legge sul credito al consumo (LCC).
• Verifichiamo presso quale o quali banche Lei può ottenere un prestito e il tasso d’interesse che può attendersi.
• Le forniamo una prima stima delle Sue possibilità.

Presentazione della domanda a una banca

• In accordo con Lei, richiediamo un’offerta a un erogatore adeguato.
• L’erogatore valuta la Sua solvibilità, consultando anche le basi di dati ZEK e IKO.
• Non appena riceviamo l’offerta, ne discutiamo con Lei.
• Se l’offerta Le soddisfa, provvediamo a far redigere il contratto a Suo nome. Una volta firmato e restituito, decorre il diritto di recesso di 14 giorni per i crediti al consumo.
• I prestiti non soggetti alla LCC possono essere erogati senza tempi di attesa.

Rimborso

• L’importo del prestito Le viene trasferito sul Suo conto.
• Lei può saldare le rate mensili tramite addebito diretto o bollettino di versamento.
• Qualunque sia la Sua preferenza, un pagamento regolare è fondamentale per mantenere una buona solvibilità.
• Se il Suo budget lo consente, effettui rimborsi aggiuntivi – così facendo, riduce la durata del prestito e risparmia sugli interessi.