Credito in Svizzera

Che cos’è un credito?

Un credito è una somma di denaro che Lei prende in prestito da un prestatore e che rimborsa con gli interessi. Gli scoperti, le carte di credito e alcune carte clienti (con funzione di credito rinnovabile) sono anch’essi considerati crediti dal punto di vista legale. In Svizzera, quando vengono soddisfatti i criteri di legge, i crediti concessi ai privati rientrano nella Legge federale sul credito al consumo (LCC), che regola il credito al consumo. Gli interessi coprono i costi del prestatore e il rischio di mancato pagamento.

Quali tipi di credito esistono in Svizzera?

Esistono diversi tipi di credito che si distinguono per destinatari, scopo e garanzie:

• Credito personale / credito al consumo: destinato ai privati, utilizzabile liberamente o vincolato a uno scopo preciso (p. es. credito auto). Regolato dalla LCC. Per saperne di più, vedere credito privato.
• Ipoteca: credito destinato a uno scopo specifico, garantito da un immobile.
• Carte di credito / alcune carte clienti: anch’esse soggette alla LCC e con un tasso d’interesse massimo più elevato.
• Credito alle imprese: destinato alle aziende, non ai privati (Credaris offre esclusivamente crediti personali).

Quali sono i requisiti per ottenere un credito in Svizzera?

Per ottenere un credito, è necessario soddisfare almeno i seguenti criteri:

Quadro legale

• Verifica della capacità creditizia: per i crediti al consumo, il calcolo del budget è obbligatorio. Un credito può essere concesso solo se Lei è in grado di rimborsarlo entro 36 mesi con il Suo reddito disponibile.
• Età: l’età minima è 18 anni. Tra i 18 e i 25 anni e nuovamente dai 65 anni si applicano restrizioni.

Tipo di reddito

Un rapporto di lavoro a tempo indeterminato dopo il periodo di prova è considerato stabile. Per rapporti a termine, temporanei o attività indipendenti si applicano condizioni aggiuntive.

Solvibilità e storico dei pagamenti

Il punteggio di solvibilità, le iscrizioni nei registri di credito, le esecuzioni e il comportamento di pagamento passato influenzano le possibilità di ottenere un credito.

Valutazione statistica del rischio

I prestatori applicano criteri propri, come lo statuto di soggiorno, lo stato civile, la durata della residenza e molti altri fattori. Per saperne di più, vedere verifica della solvibilità.

Documenti richiesti

Al minimo: un documento d’identità (carta d’identità/passaporto, permesso di soggiorno) e le attestazioni di reddito.

Maggiori informazioni sui requisiti e le limitazioni sono disponibili qui:

Quando un credito è un credito al consumo?

La legge sul credito al consumo (LCC) definisce quando un prestito è classificato come prestito al consumo. Se un prestito soddisfa questi criteri, la concessione deve rispettare le norme della LCC.

• L’importo del prestito va da CHF 500 a 80’000.
• La durata supera i tre mesi.
• Il prestito è senza garanzie. Per garanzie si intendono un pegno immobiliare diretto o indiretto (immobili) o valori monetari correnti in banca.
• Il prestito è concesso a una persona fisica.
• Il prestito è destinato a scopi privati (distinto, ad esempio, da un prestito per un’azienda).

Per saperne di più: credito al consumo.

Credito – svantaggi e vantaggi

Svantaggi

• Un credito comporta costi d’interesse.
• Con un credito Lei si indebita – di norma per diversi anni.
• Assume un impegno finanziario e deve adempiere regolarmente a tale obbligo.
• Ciò vale anche se la Sua situazione reddituale cambia.
• Un ritardo nei pagamenti può danneggiare la Sua solvibilità e avere di conseguenza effetti negativi anche su altri ambiti della vita.

Vantaggi

In Svizzera è diffusa l’idea che non si debba «permettersi ciò che non ci si può permettere». Tuttavia, i cambiamenti di vita che richiedono mezzi finanziari supplementari non sono sempre pianificabili.

• Un credito offre flessibilità finanziaria quando è necessaria.
• È adatto a spese che non possono essere coperte con i risparmi e che non possono essere rinviate.
• Alcune spese non sono prevedibili e richiedono liquidità aggiuntiva.
• Un’alternativa comune al credito è il prestito da parte di amici o familiari. Se questa possibilità non è disponibile o non la si desidera per motivi personali, il credito rappresenta una soluzione discreta e regolamentata dalla legge.
• In Svizzera i crediti sono chiaramente e rigorosamente disciplinati dalla legge. La LCC è stata introdotta per proteggere i mutuatari dal sovraindebitamento.
• In Svizzera un credito può sempre essere rimborsato più rapidamente di quanto previsto dal contratto. Ciò riduce i costi d’interesse per la durata non utilizzata. Per i crediti al consumo, tale rimborso anticipato deve essere gratuito, salvo eventuali spese amministrative in caso di oneri supplementari.
• Da sapere: per i crediti al di fuori del campo di applicazione della LCC, il prestatore può addebitare una commissione in caso di risoluzione anticipata.

Come si calcola un prestito?

Un prestito è composto da importo, durata e tasso di interesse.

Cosa bisogna considerare nella scelta della durata

• La durata determina la rata mensile del prestito desiderato.
• Più breve è la durata, più alta è la rata mensile e viceversa. Più lunga è la durata, più alti sono i costi del prestito: i costi degli interessi sono calcolati continuamente sull’importo del prestito non ancora ammortizzato (rimborsato). Più alto è questo importo, più elevati sono i costi degli interessi.

Tuttavia, si consiglia di scegliere una durata più lunga e di rimborsare di più quando il budget ve lo consente. Questo è possibile in qualsiasi momento in Svizzera.

Se arrivate al limite delle vostre possibilità finanziarie mensili e scegliete una durata breve, c’è un rischio maggiore di ritardare le rate durante il contratto. In una durata spesso di diversi anni, è realistico che di tanto in tanto si verifichino spese inaspettatamente più elevate.

Per proteggervi almeno in parte in caso di disoccupazione involontaria, malattia o infortunio, è opportuno valutare la possibilità di stipulare un’assicurazione credito.

Esempio di calcolo

importo di credito di CHF 25’000. Con un tasso d’interesse effettivo dal 1) 4,9% al 2) 10,95% risultano costi degli interessi o meglio costi per 36 mesi di 1) CHF 1’890.36 fino a 2) CHF 4’225.07 e una rata mensile di 1) CHF 746.95 fino a 2) CHF 811.81.

I creditori Svizzeri offrono durate da 6 a 120 mesi.