Credito in Svizzera

Il termine credito viene utilizzato principalmente per il prestito di denaro in cambio del pagamento di un interesse. Questo principio si applica a un credito privato o al credito al consumo – o anche a un prestito privato, al limite di scoperto su un conto (conto corrente), alle carte di credito e di debito o a un credito Lombard.

Cosa si intende per credito?

Il credito è un termine generico e descrive una prestazione che non è dovuta direttamente al momento del ricevimento, prelievo o utilizzo. Nel caso del credito, questa prestazione è il prestito – o il successivo rimborso – di un importo. Per questo anticipo o prestito temporaneo è richiesto un interesse.

Da un lato, l’interesse copre il costo del servizio; dall’altro, il rischio che una parte dei prestiti concessi non possa essere rimborsata. Ecco perché vale la regola empirica: più rigorosa è la pratica di autorizzazione di un creditore, più convenienti sono gli interessi e viceversa.

Quali sono le tipologie di credito?

Esistono diverse forme di credito. Le tre distinzioni più fondamentali sono:

• Un credito viene concesso a un privato o a un’azienda.
• Il credito è garantito (pegno) o non garantito.
• Il credito è vincolato o liberamente utilizzabile.

Credito privato, credito al consumo, piccolo credito: che cosa sono?

In Svizzera, questi termini sono utilizzati in modo un po’ sfumato o quasi equivalente.

Tutti i termini citati hanno in comune il fatto che si tratta di prestiti a persone private.

Come distinguere i prestiti a privati?

Le principali caratteristiche dei prestiti ai privati sono:

• Il credito soddisfa le caratteristiche di un credito al consumo? Queste regole e il termine stesso sono regolati in modo molto dettagliato nella legge sul credito al consumo.
• Il credito è legato a un oggetto? In questo caso si tratta di un prestito vincolato o anche garantito. Tra questi rientrano soprattutto le ipoteche e il credito Lombard.
• Alcuni creditori concedono anche crediti al consumo a destinazione vincolata, ad esempio per un’auto o progetti di ristrutturazione.
• I crediti a destinazione vincolata per la formazione non sono crediti al consumo.

Credito PMI o credito aziendale

I crediti d'esercizio a breve termine o i crediti d'investimento a lungo termine vengono concessi a persone giuridiche e non sono crediti al consumo o crediti privati. Credaris offre esclusivamente prestiti a privati.

Quali sono i requisiti per un credito in Svizzera?

Per richiedere un prestito, devono essere soddisfatte diverse condizioni:

• Età: deve avere almeno 18 anni.
• Tra i 18 e i 25 anni si ottiene un credito, ma a seconda dell'istituto di credito si applicano alcune restrizioni, in particolare per quanto riguarda l'importo.
• A partire da una certa età diventa più difficile contrarre un prestito. Questo varia a seconda dell'offerente: a seconda del fornitore, si ottiene un credito solo se si possiede un'abitazione di proprietà. Spesso si applicano restrizioni alla durata del prestito, ad esempio il rimborso completo prima di una certa età.
• Occupazione o reddito. Questo deve essere documentato con documenti (buste paga). Il modo più «semplice» è con un impiego permanente a tempo indeterminato. Sono possibili prestiti per lavoratori autonomi, temporanei o temporanei, ma con limitazioni.
• Il permesso di soggiorno: i cittadini del Liechtenstein e i titolari di un permesso di soggiorno a tempo indeterminato C sono per lo più equiparati agli svizzeri. I titolari di un permesso C non sono soggetti a restrizioni. Per tutti gli altri permessi di domicilio (permesso B, permesso G, permesso L) si applicano talvolta chiare restrizioni. Questi variano a seconda dell'offerente.
• In ogni caso, la solvibilità gioca un ruolo. Durante la verifica della solvibilità vengono controllati, tra l'altro, il punteggio di solvibilità, le esecuzioni e la cronologia dei pagamenti.
• Per il credito al consumo, la verifica della capacità creditizia è obbligatoria per legge.

Ulteriori informazioni sui requisiti e le limitazioni sono disponibili all'indirizzo:

Quali sono i vantaggi e gli svantaggi di un credito?

Svantaggi di un credito

• Per un prestito ci sono costi di interesse.
• Con un credito vi indebitate, di solito per diversi anni.
• Assumete un impegno finanziario e dovete adempiere regolarmente a tale obbligo.
• Ciò vale anche se la vostra situazione reddituale cambia.
• Se non rispettate questo obbligo, danneggiate in modo permanente il vostro credito e la vostra reputazione. Ciò può influire anche su altri ambiti della vita in cui la solvibilità svolge un ruolo.

Pertanto, è importante scegliere il tasso di credito mensile, se possibile, in modo che rimanga un margine. Se durante la durata del contratto si verificano fatture inaspettate e di grandi dimensioni, dovrebbe sempre esserci spazio per la rata mensile.

Vantaggi e a cosa serve un credito

In Svizzera è diffusa l’opinione che non ci si debba «permettere ciò che non ci si può permettere». In linea di principio, ciò mostra un lodevole approccio responsabile alle finanze e alle proprie possibilità. Tuttavia, non è sempre possibile pianificare i cambiamenti della vita in cui sono necessarie ulteriori risorse finanziarie.

• Un credito offre un margine di manovra finanziario quando è necessario.
• Soprattutto per gli acquisti che non possono aspettare, il consiglio di «risparmiare» non aiuta.
• Alcune spese non sono pianificabili e richiedono liquidità aggiuntiva.
• Un’alternativa comune al credito sono i prestiti da conoscenti o familiari. Se questa opzione manca o non la desiderate per motivi personali, un credito è una soluzione discreta e chiaramente regolata dalla legge.
• I crediti in Svizzera sono regolati dalla legge in modo chiaro e rigoroso. La legge sul credito al consumo è stata introdotta per proteggere il mutuatario dal sovraindebitamento.
• In Svizzera, un credito può essere rimborsato in qualsiasi momento più rapidamente di quanto concordato nel contratto. In questo modo si riducono i costi degli interessi per la durata non utilizzata. Per i crediti al consumo, questo rimborso più rapido deve essere gratuito. L’unica eccezione sono le spese amministrative, nel caso in cui si verifichi uno sforzo aggiuntivo.

Buono a sapersi: per i crediti al di fuori della LCC, i creditori possono richiedere una commissione per lo scioglimento anticipato.

Come si calcola un prestito?

Un prestito è composto da importo, durata e tasso di interesse.

Cosa bisogna considerare nella scelta della durata

• LLa durata determina la rata mensile del prestito desiderato.
• Più breve è la durata, più alta è la rata mensile e viceversa. Più lunga è la durata, più alti sono i costi del prestito: i costi degli interessi sono calcolati continuamente sull’importo del prestito non ancora ammortizzato (rimborsato). Più alto è questo importo, più elevati sono i costi degli interessi.

Tuttavia, si consiglia di scegliere una durata più lunga e di rimborsare di più quando il budget ve lo consente. Questo è possibile in qualsiasi momento in Svizzera.

Se arrivate al limite delle vostre possibilità finanziarie mensili e scegliete una durata breve, c’è un rischio maggiore di ritardare le rate durante il contratto. In una durata spesso di diversi anni, è realistico che di tanto in tanto si verifichino spese inaspettatamente più elevate.

Per proteggervi almeno in parte in caso di disoccupazione involontaria, malattia o infortunio, è opportuno valutare la possibilità di stipulare un’assicurazione credito.